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A la retraite, vous venez de percevoir un héritage ? Six pistes à étudier pour placer votre pécule.
Achetez ou aménagez votre nid
Pas encore propriétaire ? Si la somme le permet, acquérir un appartement reste la meilleure sécurité. Déjà propriétaire ? Envisagez des travaux de rénovation thermique (doubler les fenêtres, isoler les combles, remplacer votre vieille chaudière au fioul, etc.) ou d’adaptation (une jolie douche en remplacement de la baignoire, une rampe d’accès en pente douce si vous disposez d’un perron…). Vous réduirez votre facture de chauffage (jusqu’à -30 % en isolant les combles) et vous vous assurez de rester plus longtemps chez vous ! Bonus ? Un crédit d’impôt de 25 % de vos dépenses, soit un chèque du fisc si l’avantage fiscal dépasse votre impôt !
Envisagez un investissement locatif
Vous disposez d’une épargne confortable et aimeriez réduire votre impôt sur le revenu ? Le dispositif Pinel permet de déduire de ses impôts 12 %, 18 % ou 21 % du prix d’achat d’un logement neuf sur six, neuf ou douze ans, à condition de le louer pendant la période correspondante (y compris à un enfant ou petit-enfant). Vous pouvez l’envisager mais seulement si vous dénichez un emplacement proche des commerces et des transports dans une ville que vous connaissez (n’achetez pas à distance, sans connaître la localité). Pour que l’opération soit rentable, le prix de vente du programme neuf ne doit en effet pas excéder les prix moyens alentour (c’est hélas souvent le cas, selon l’Inspection générale des finances). Et n’oubliez pas que les « niches fiscales » sont plafonnées (10 000 € maximum par foyer) : si vous bénéficiez déjà d’un important crédit d’impôt pour vos aides à domicile, par exemple, vous risquez de ne pas profiter de tout l’avantage fiscal lié à votre investissement !
Déposez un matelas de sécurité sur un livret
Vous souhaitez conserver un pécule à portée de main pour vos vacances, vos impôts ou pour aider vos petits-enfants ? Le livret A, plafonné à 22 950 €, n’est plus rémunéré qu’à 0,75 % (sa rémunération devrait chuter à 0,50 % en février 2020) mais cette enveloppe demeure un des seuls produits d’épargne à court terme qui ne subit ni impôt, ni prélèvement sociaux, ni frais d’entrée !
Misez sur l’assurance-vie
Contrairement aux idées reçues, les sommes placées en assurance-vie restent disponibles à tout moment (c’est seulement la fiscalité des gains qui varie selon la durée de détention) : on ne risque donc rien à placer une partie de son héritage sur un contrat. Après 60 ans, on conseille rarement d’investir en actions, car l’horizon de placement nécessaire pour compenser une éventuelle chute des marchés peut dépasser dix ans. Mais pourquoi ne pas miser sur les fonds en € ? Certes, leur rendement diminue depuis quinze ans (1,40 % avant impôts prévus en 2019 par les experts) mais il protège encore de l’inflation. A condition d’opter pour un contrat sans frais d’entrée, comme ceux que l’on trouve sur internet (les frais sur versements peuvent sinon atteindre 4 % et rogner près de quatre années de gain), ou de les négocier. Si vous disposez déjà d’un ancien contrat lourd en frais, vous pouvez tout à fait en ouvrir un nouveau. C’est même recommandé si vous avez plus de 70 ans, car les sommes épargnées en assurance-vie après cet anniversaire sont taxées différemment en cas de décès. Si vous aviez épargné sur un autre contrat avant 70 ans, vous éviterez ainsi de mélanger les choux et les carottes…
Achetez des parts de SCPI
Investir dans l’immobilier sans contraintes de gestion locative ? C’est possible, en plaçant le solde de votre héritage en parts de Sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Vous pourrez en acquérir dès 200 € et elles rapportent plus de 4 % par an (4,40 % prévus en 2019, les rendements définitifs n’étant pas encore connus) : un complément idéal de retraite, taxé comme des revenus fonciers. Prenez soin de diversifier votre mise en choisissant plusieurs gestionnaires (Corum AM, Sofidy ou Primonial Reim, par exemple).
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