Vous êtes dans le rouge ? Voici toutes nos explications pour gérer et régulariser votre découvert.
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On parle de découvert bancaire dès lors que vous avez dépensé plus d’argent que la somme disponible sur votre compte. Votre solde est alors en négatif.
La somme maximale du découvert et sa durée sont prévues dans votre contrat avec votre établissement bancaire. Sachez que le plafond de votre découvert autorisé figure sur vos relevés de compte mensuels. Et, si votre découvert dépasse un délai de 3 mois, alors votre banque se doit de vous proposer un crédit à la consommation. D’un montant compris entre 200 et 75 000 euros, ce crédit finance l’achat de biens de consommation hormis les biens immobiliers.
Comment régulariser un découvert ?
Dès que votre solde passe en négatif, vous devez régulariser votre situation. Pour cela, vous pouvez approvisionner votre compte ou bien régler les sommes dues à vos créanciers par tout autre moyen.
Combien coûte un découvert ?
Même si vous avez un découvert autorisé, cette situation présente un certain coût. À chaque transaction, la banque vous facture des intérêts débiteurs plus connus sous le nom d’agios. En effet, les banques considèrent le découvert comme un crédit et demandent une rétribution dont le montant varie selon les établissements.
On distingue les agios forfaitaires et les agios proportionnels. Les forfaitaires sont déterminés à l’avance et leur montant est fixe. En revanche, les agios proportionnels sont calculés selon les caractéristiques de chaque découvert.
Et attention à ne pas dépasser le montant de votre découvert autorisé ! Vous devrez alors régler des agios au taux majoré. Ce dernier reste toutefois inférieur au taux d’usure.
Vous risquez également de payer des commissions d’intervention. Les montants de ces commissions sont limités par la loi. Dans le cas général, ils sont plafonnés à 8 euros par opération et 80 euros par mois. Et, si vous êtes en situation de fragilité financière et que vous souscrivez au service bancaire spécifique, les frais ne peuvent dépasser 4 euros par transaction et 20 euros par mois.
Quelles différences avec une facilité de caisse ?
On parle de facilité de caisse lorsque la banque a préalablement consenti au dépassement du solde du compte. Il s’agit d’un financement à court terme dont les modalités ont été convenues en amont. Une facilité de caisse est accordée par un écrit de la banque qui en précise les conditions d’usage en durée, en montant et en taux d’intérêt. En terme général, les facilités de caisse doivent être remboursées dans un délai de quinze jours. Le recours à ce type de crédit peut être intéressant pour une gestion plus souple de vos dépenses.
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