Trier et observer vos contrats à la loupe permet de réaliser des économies substantielles. Voici nos cinq conseils pour y parvenir.
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Pour votre habitation ou votre véhicule, vous mettre à l’abri des accidents de la vie, vous offrir une protection juridique, etc. Vous êtes peut-être couverte plusieurs fois pour le même risque sans en avoir conscience. « Les consommateurs sont incités à souscrire des assurances à de multiples occasions dans leur vie quotidienne », souligne Julien Fillaud, le fondateur du site HyperAssur. Quand vous achetez une machine à laver ou un téléphone, par exemple, le vendeur vous conseille de prendre une extension de garantie pour être à l’abri en cas de panne ou de casse. Lorsque vous louez une voiture, l’agence vous propose une assurance complémentaire facultative. En multipliant les contrats, vous pensez être mieux protégée. À tort puisque, selon le code des assurances, les indemnités versées ne peuvent pas dépasser le montant du préjudice subi ou bien la valeur du bien assuré. Si les Français comparent facilement leurs frais bancaires, ils n’ont pas toujours ce réflexe en ce qui concerne leurs assurances. Notre guide pour vous y aider.
1. Je liste les garanties indispensables
Parmi les assurances, seule la responsabilité civile (« au tiers ») est requise pour votre véhicule et votre logement si vous êtes locataire. Elle permet de réparer les dommages corporels ou matériels causés à autrui. Pour le reste, il n’y a aucune obligation. Avant de faire le tri dans vos garanties, profitez-en d’abord pour réexaminer vos besoins. « Cela permet de réajuster votre contrat ou de supprimer certaines options payantes devenues obsolètes », explique Julien Fillaud. Pour votre multirisque , vos biens sont-ils remboursés à leur valeur « d’usage », « à neuf » ou bien « rééquipement à neuf » ? Dans le premier cas, un coefficient de vétusté fait chuter le remboursement ; le deuxième propose une prise en charge plus conséquente ; tandis que le troisième correspond au montant à débourser pour un bien équivalent. « La dernière option, plus onéreuse, n’est intéressante que pour du matériel électronique dernier cri », observe Amina Walter, directrice générale déléguée de LeLynx.
Même conseil pour votre mutuelle santé. Privilégiez les formules qui permettent de ne sélectionner que les protections qui vous sont nécessaires. Certains renforts souscrits il y a quelques années peuvent s’avérer aujourd’hui inutiles. Côté auto, si vous ne prenez le volant que de temps à autre, visez les contrats destinés aux « petits » rouleurs. Plusieurs assureurs (Amaguiz, Axa, Maif…) vous accordent une remise si vous n’utilisez pas votre véhicule de façon quotidienne. À condition de ne pas dépasser le kilométrage fixé par la compagnie – entre 5 000 à et 8 000 km par an –, vous pouvez obtenir de 10 à 40 % de réduction sur votre prime. Des offres sont également proposées aux conducteurs « responsables » : vous bénéficiez d’un moindre coût si vous acceptez d’installer un boîtier dans votre voiture ou de vous connecter à une application mobile qui enregistre toutes les données relatives à votre façon de conduire, pour établir si elle minimise les risques d’accident (absence de freinages brusques ou d’accélérations brutales, respect des limitations de vitesse…).
2. Je fais jouer la concurrence
Pour limiter les frais, une autre solution consiste à aller voir ailleurs. Bonne nouvelle : changer d’assurance est beaucoup plus facile qu’auparavant. Vous pouvez résilier votre contrat sans motif et sans frais, sous réserve de justifier d’une ancienneté d’un an. « Les assurés qui n’ont pas ressorti leur contrat MRH ou auto de leurs tiroirs depuis au moins trois ans peuvent faire des économies », estime Amina Walter. En matière d’assurance, la fidélité est rarement récompensée. Tirez parti de la guerre commerciale que se livrent banques, mutuelles et assureurs pour attirer de nouveaux clients. « Les prix peuvent varier du simple au triple selon les établissements », note Amina Walter. Pour cela, demandez des devis à plusieurs compagnies ou passez par l’un des comparateurs sur internet, même si ces derniers sont rarement exhaustifs.
Attention également, quand vous choisissez votre contrat, à ne pas négliger la franchise, autrement dit le reste à charge que vous devrez payer de votre poche lors d’un sinistre. « Les formules qui facturent une prime peu élevée disposent en règle générale d’un montant de franchise plus important », rappelle Julien Fillaud.
3. Je chasse les doublons
Il est fréquent de payer deux fois pour le même risque. Par exemple, si vous détenez une carte bancaire haut de gamme type Visa Premier ou Gold Mastercard (gratuites dans les banques en ligne), sachez qu’elle intègre une assurance voyage qui inclut le retard de vol, la perte de bagages… Inutile donc d’en souscrire une autre auprès de votre voyagiste. Elle vous protège aussi pour la location d’un véhicule. Unique condition pour en profiter : le voyage doit être réglé avec votre carte. Pour éviter les doublons, consultez l’application mobile Fluo, qui recense le niveau précis de couverture selon votre carte de paiement et votre banque.
Sachez également qu’une multirisque habitation de bonne qualité inclut plusieurs garanties. En plus de couvrir les dommages causés à vos biens en cas d’incendie, de dégât des eaux ou de vol, elle intègre une assurance responsabilité civile pour votre famille. Certains contrats fournissent en outre l’assurance scolaire pour les enfants, une protection juridique (aide en cas de litige avec un tiers ou de procédure de justice) ou encore une extension pour l’électroménager ou les appareils nomades (smartphone, tablette, etc.).
4. J’évite les couvertures superflues
Certains contrats sont inutiles étant donné leur coût élevé et les nombreuses exclusions. C’est notamment le cas de ceux concernant les smartphones (environ 120 € par an). « Les assureurs limitent parfois la garantie au strict minimum. Vérifiez par exemple que le vol est assuré même s’il n’y a pas violence ou effraction », alerte Julien Fillaud. Il est aussi rarement nécessaire d’opter pour une assurance de ses moyens de paiement (une trentaine d’euros par an), les conventions bancaires remboursant déjà l’usage frauduleux de la carte. Même réserve pour les extensions vendues dans les magasins d’électroménager ou de matériel informatique (15 et 25 % du prix du produit). « Mieux vaut prendre son temps et vérifier si l’on n’est pas déjà couvert par son assurance habitation », ajoute l’expert.
5. Je regroupe mes contrats
Enfin, pour alléger encore un peu la facture, il existe certaines astuces. Par exemple, les assureurs appliquent des remises si vous détenez plusieurs souscriptions chez eux (auto, moto, MRH, complémentaire santé…). Une réduction peut également vous être accordée si vous faites assurer plusieurs véhicules auprès de la même compagnie ou sur la même police. Dernier conseil : optez pour le paiement de votre prime en une seule fois plutôt qu’un règlement mensualisé. Vous économiserez ainsi jusqu’à 5 % sur la note.
Merci à Julien Fillaud, fondateur du site HyperAssur et à Amina Walter, directrice générale déléguée du site LeLynx.
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