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Frais de tenue de compte, d’obtention de carte, découverts, les banques peuvent rapidement nous couter cher. Nos conseils pour limiter les dépenses.
Avec un peu de discipline et d’organisation, vous pouvez limiter les frais même dans les banques traditionnelles. Mais c’est toujours grâce aux banques en ligne que vous réaliserez le plus d’économies. Pour faire face à une concurrence de plus en plus rude, elles sont devenues plus accessibles et encore moins chères.
Fuyez le découvert non autorisé
Dépasser le montant de votre autorisation de découvert est vite ruineux, même si votre banque ne bloque pas systématiquement votre compte et ne rejette pas vos chèques. Outre les agios, et les courriers d’avertissement facturés plusieurs dizaines d’euros, les banques traditionnelles prélèvent en effet des commissions d’intervention de 7 à 8 € (le maximum autorisé) à chaque opération réalisée sur votre compte (paiement, retrait par carte, chèque…). Elles peuvent ponctionner ainsi jusqu’à 80 € par mois.
Notre conseil. Pour ne pas subir cette avalanche de frais, prenez les devants en négociant une hausse du découvert autorisé avec votre banquier, en jonglant avec une carte à débit différé (les transactions sont débitées en une fois au début du mois suivant) ou en changeant pour une banque en ligne, moins gourmande.
Choisissez bien votre carte bancaire
« Si vous avez une carte haut de gamme, Visa premier ou Gold MasterCard par exemple, dans une banque à réseau, vérifiez que vous profitez réellement de ses avantages», conseille Sandrine Perrois, à la CLCV. Les banques ont en effet poussé de nombreux clients ces dernières années à s’équiper de ces cartes deux fois plus chères que les Visa ou MasterCard classiques pour profiter de plafonds de dépenses plus élevés, d’assurances plus étendues à l’étranger ou à la montagne, etc. Mais aujourd’hui, vos plafonds de paiement sont de plus en plus souvent ajustables sur l’appli de la banque ou son site internet.
Notre conseil. Dans un couple, une carte haut de gamme suffit : les assurances jouent pour toute la famille, dès lors que le paiement est réalisé avec elle. « En revenant à une carte standard, vous pouvez économiser une cinquantaine d’euros par an », ajoute la spécialiste de l’association de consommateurs.
Obtenez une carte gratuite
Toutes les banques en ligne proposent depuis longtemps une carte bancaire gratuite. Mais pour en profiter, vous deviez jusqu’à présent placer quelques milliers d’euros chez elles ou faire transiter des flux financiers conséquents sur votre compte. Ce n’est plus systématiquement le cas : depuis quelques mois, il suffit de payer avec la carte régulièrement. Boursorama a lancé par exemple Welcome et Ultim, soit respectivement une carte Visa et Visa Premier qui vous sont offertes dès lors que vous faites simplement un paiement par mois avec elles. Même principe pour Fosfo (MasterCard) chez Fortuneo.
A savoir. Pour ouvrir un compte dans ces établissements et bénéficier de ces offres, le minimum exigé n’est que de quelques centaines d’euros. « Mais ces cartes sont à autorisation systématique et à débit immédiat : la banque peut bloquer une opération si le compte n’est pas suffisamment provisionné », rappelle Laure Prenat.
Limitez les retraits déplacés
Si vous avez pris votre carte bancaire auprès d’une banque classique, chaque retrait effectué sur d’autres distributeurs automatiques que les siens est payant (souvent 1€), au delà des trois ou quatre premiers dans le mois, parfois gratuits notamment avec une Visa Premier ou une Gold MasterCard. Pour éviter ces dépenses inutiles, utilisez le paiement sans contact au lieu des espèces pour vos petites dépenses quotidiennes, faites l’effort de repérer les distributeurs de votre banque sur son appli… ou changez pour une banque en ligne. Le plus souvent, chez ces dernières, les retraits sont gratuits partout.
A savoir. Ce n’est pas systématiquement le cas en revanche dans les néobanques, ces établissements qui proposent un compte avec une carte, mais pas toujours un chéquier ou un découvert. Chez C-Zam par exemple, de Carrefour, les retraits dans la plupart des distributeurs (hors Carrefour et BNP Paribas) sont payants.
Contrôlez votre package
Un prix forfaitaire pour bénéficier d’un ensemble de services « tout compris »… C’est le principe des packages. « Mais ces offres groupées ne sont pas toujours avantageuses. Elles peuvent comprendre des services que vous utilisez rarement ou qui sont gratuits aussi hors package. Il faut donc ouvrir l’œil et faire ses comptes, c’est-à-dire comparer le prix du package à ce que vous auriez déboursé en payant à l’unité les services que vous avez vraiment utilisés », remarque Sandrine Perrois.
Notre conseil. Pointez dans votre package les services dont vous vous êtes réellement servi l’an dernier, afin de voir si il vous est vraiment utile.
Attention aux voyages hors zone euro
Les banques sont tenues de facturer au même prix les paiements ou les retraits par carte en France et dans la zone euro. « Mais, dans les autres pays, elles appliquent des frais supplémentaires, beaucoup plus élevés dans les banques traditionnelles que les banques en ligne », souligne Laure Prenat. Quelques néobanques, comme N26 ou C Zam par exemple, ont même voulu se distinguer en ne facturant aucun frais pour les paiements (pas les retraits) hors zone euro.
A savoir. Pour continuer à s’affirmer comme les moins chères, les banques en ligne leur ont répliqué en supprimant aussi ces frais, mais seulement pour certains clients . Boursorama par exemple en fait cadeau uniquement aux nouveaux souscripteurs de sa carte Visa Premier depuis le 6 novembre dernier. Fortuneo en fait de même pour la carte Fosfo ou ses cartes haut de gamme.
Ne multipliez pas les banques
Si vous êtes client de plusieurs banques traditionnelles, vous risquez de leur payer à chacune des frais de tenue de compte : presque tous les établissements en facturent désormais à la plupart des clients, excepté parfois les jeunes ou les plus aisés. Vous pouvez même, pour un compte « dormant », devoir payer des frais pour compte inactif. Enfin, votre découvert autorisé est en général proportionnel à vos avoirs. Votre banque principale se montrera peut-être moins généreuse si vous ne concentrez pas chez elle tous vos revenus.
Optez pour une banque en ligne
« Si vous êtes souvent à découvert, vous pouvez réaliser d’importantes économies en choisissant une banque en ligne, comme Boursorama, Fortuneo, ING Direct, Hello Bank, explique Laure Prenat. Chez elles, en général, la mise en place d’un découvert autorisé est gratuite, ce qui n’est pas toujours le cas dans les banques traditionnelles. Notre dernière enquête sur le marché montre que, sur 170 banques étudiées, seules 97 (57%) ne la facturent pas. Les autres prélèvent des frais de mise en place ou des frais de dossier annuels : disposer d’un découvert autorisé coûte déjà en moyenne 7 € par an. De plus, si vous dépassez votre autorisation de découvert dans une banque en ligne, les frais y sont beaucoup moins élevés qu’ailleurs. Le taux d’intérêt pour calculer les agios oscille autour de 7% à 8% contre souvent plus de 15% dans les banques à réseau. Et surtout, ces banques en ligne ne facturent pas de commissions d’intervention pour les opérations réalisées sur le compte lorsque vous avez dépassé le découvert autorisé. C’est une grande économie ».
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